Spaarhypotheek: hoe zit het ook alweer?

Wat is een spaarhypotheek precies?

Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen die aan elkaar vastzitten. Je hebt een aflossingsvrije lening bij de bank, en daarnaast een spaarverzekering (ook wel spaarpolis genoemd) waar je maandelijks een bedrag in stort. Dat spaargeld groeit met een rente die precies gelijk is aan de hypotheekrente die je betaalt. Aan het einde van de looptijd is het bedrag in de polis, inclusief de opgebouwde rente, precies genoeg om de lening in één keer af te lossen. Je betaalt dus eigenlijk niet af, je spaart parallel het volledige bedrag bij elkaar.

Waarom kun je dit product niet meer afsluiten?

Sinds 2013 kun je geen nieuwe kapitaalverzekering eigen woning, spaarrekening eigen woning of beleggingsrecht eigen woning meer openen. Voor bestaande producten kan overgangsrecht gelden. Daardoor kunnen de fiscale regels anders zijn dan bij een nieuwe hypotheek. Het is daarom belangrijk om een bestaande spaarhypotheek niet zomaar te vergelijken met een nieuwe annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Het fiscale voordeel: bestaande vrijstellingen en overgangsrecht

Bij een bestaande spaarhypotheek kan de opgebouwde waarde onder voorwaarden fiscaal anders worden behandeld dan gewoon spaargeld in box 3. Welke vrijstelling en voorwaarden gelden, hangt onder meer af van het type product, de datum waarop het is afgesloten en wat er sindsdien met de polis of rekening is gebeurd. Daarom laten we het exacte vrijstellingsbedrag hier bewust buiten beschouwing: bij deze producten kan een kleine wijziging grote fiscale gevolgen hebben.

Spaarhypotheek oversluiten: let hierop

Een lagere rente elders kan verleidelijk zijn, maar oversluiten van een spaarhypotheek is geen simpele knip-en-plak-actie. De bestaande polis of spaarrekening kan onderdeel zijn van het fiscale overgangsrecht. Bij beëindigen, aanpassen of meenemen kunnen fiscale gevolgen ontstaan. Ook kunnen er kosten of voorwaarden van de verzekeraar gelden. Laat daarom eerst berekenen wat de bestaande constructie je oplevert en wat oversluiten daadwerkelijk bespaart.

Wanneer is oversluiten toch de moeite waard?

Soms weegt een lagere rente zwaarder dan het fiscale voordeel, bijvoorbeeld als je toch al van plan was te verbouwen, te verhuizen binnen een paar jaar, of als je polis nog maar een klein deel van de lening dekt. Ook als je financiële situatie is veranderd, zoals een scheiding of het wegvallen van een inkomen, kan een andere hypotheekvorm passender zijn. Er is geen standaardantwoord: het hangt af van je resterende looptijd, de opgebouwde waarde in je polis en je persoonlijke plannen met de woning.

Benieuwd wat jouw spaarhypotheek waard is?

Wil je weten of oversluiten voor jou verstandig is, of juist niet? We rekenen het graag met je door, zonder gedoe en zonder verplichtingen. Bel ons op 06 52 69 88 22 of stuur een mail naar Martin@belderbrandt.nl. We zitten in Tilburg en denken met je mee, of je nu blijft zitten waar je zit of iets nieuws wilt.