Aflossingsvrije hypotheek: uitleg, regels en risico's

Wat is een aflossingsvrije hypotheek precies?

Bij de meeste hypotheekvormen betaal je maandelijks een deel rente en een deel aflossing, waardoor je schuld gestaag daalt. Bij een aflossingsvrije hypotheek sla je dat aflossen over. Je betaalt uitsluitend rente, en aan het einde van de looptijd (meestal 30 jaar) staat de hele lening nog open. Je moet dat bedrag dan in één keer terugbetalen, bijvoorbeeld met spaargeld, de verkoopopbrengst van je huis, of een nieuwe lening.

Hoeveel mag je aflossingsvrij lenen? De 50%-regel

Bij veel geldverstrekkers geldt als uitgangspunt dat maximaal ongeveer 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij kan worden gefinancierd. Dit is geen algemene wettelijke grens die voor iedere hypotheek exact hetzelfde uitpakt. De precieze mogelijkheden verschillen per geldverstrekker, hypotheekvorm en situatie. Bij NHG gelden bovendien eigen voorwaarden.

Voorbeeld: je koopt een tussenwoning in Tilburg-Noord met een marktwaarde van 350.000 euro. Maximaal 175.000 euro daarvan mag aflossingsvrij. Het overige deel van je hypotheek los je gedurende de looptijd wel af.

Hypotheekrenteaftrek: wat geldt er sinds 2013?

Sinds 1 januari 2013 geldt de aflossingseis: om recht te houden op hypotheekrenteaftrek moet je een nieuwe lening binnen maximaal 30 jaar volledig en ten minste annuïtair of lineair aflossen. Een aflossingsvrij deel voldoet daar per definitie niet aan, dus over de rente die je betaalt op een nieuw aflossingsvrij deel krijg je geen belastingvoordeel. Je betaalt dan gewoon je volledige rentelasten, zonder korting via de belastingaangifte.

Al vóór 2013 een aflossingsvrije hypotheek? Dan geldt overgangsrecht

Had je al vóór 1 januari 2013 een aflossingsvrije hypotheek en is die sindsdien niet verhoogd? Dan gelden voor jou de oude voorwaarden. Je houdt recht op hypotheekrenteaftrek over dat deel, tot maximaal 30 jaar vanaf het moment dat je de lening afsloot, zonder dat je hoeft af te lossen. Zodra je die hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker of verhoogt, gelden voor het nieuwe of extra deel wel de regels van na 2013.

De risico's: waar moet je op letten?

Geen aflossing betekent geen vermogensopbouw in je woning via de hypotheek. Je schuld blijft dertig jaar lang exact even hoog, terwijl je buren met een annuïteitenhypotheek elke maand een stukje eigen huis opbouwen. Aan het einde van de looptijd moet je het volledige bedrag terugbetalen of je hypotheek verlengen, wat afhankelijk van je inkomen, leeftijd en de waarde van je woning op dat moment niet altijd vanzelfsprekend is. Ook je maandlasten kunnen flink stijgen als je rentevaste periode afloopt en je geen renteaftrek meer hebt op het aflossingsvrije deel. Kortom: lagere lasten nu, maar wel een verplichting die je vooruitschuift.

Benieuwd of een aflossingsvrije hypotheek bij jouw situatie past?

Of je nu voor het eerst een huis koopt in Tilburg of toe bent aan een volgende stap, wij rekenen graag met je door wat een aflossingsvrije hypotheek voor jouw maandlasten en je belastingaangifte betekent. Neem gerust contact op voor een vrijblijvend gesprek. Bel ons op 06 52 69 88 22 of mail naar Martin@belderbrandt.nl, dan denken we met je mee.