Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Je deelt je hypotheekbedrag simpelweg door het aantal maanden van je looptijd, meestal 360 maanden bij een looptijd van 30 jaar. Dat bedrag los je iedere maand af, punt uit. De rente die je daarnaast betaalt, wordt berekend over het bedrag dat je nog openstaat. Los je af, dan wordt dat bedrag kleiner, en dus ook de rente die je erover betaalt. Bij een lineaire hypotheek dalen je totale maandlasten dus geleidelijk gedurende de hele looptijd.

Rekenvoorbeeld: dit merk je in je portemonnee

Stel, je leent €300.000 met een looptijd van 30 jaar tegen 4% rente.

• Aflossing per maand: €300.000 / 360 maanden = €833
• Rente maand 1: 4% van €300.000 op jaarbasis = €1.000
• Totale maandlast maand 1: €1.833

Na 15 jaar heb je de helft afgelost. Je schuld is dan nog €150.000.

• Aflossing per maand: nog steeds €833
• Rente maand 181: 4% van €150.000 op jaarbasis = €500
• Totale maandlast: €1.333

Je ziet: de aflossing blijft gelijk, maar de rente daalt mee met je schuld. Tegen het einde van de looptijd betaal je nog maar een fractie van wat je in het begin kwijt was.

Lineair versus annuïteit: wat is het verschil?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde totaalbedrag, de verhouding tussen rente en aflossing verschuift alleen naarmate de looptijd vordert. In het begin betaal je vooral rente en weinig aflossing, later steeds meer aflossing en minder rente.

Het praktische verschil met een lineaire hypotheek zit hem hierin:

• Begin van de looptijd: bij lineair betaal je meer dan bij annuïteit, omdat je in verhouding meer aflost.
• Einde van de looptijd: bij lineair betaal je minder dan bij annuïteit.
• Vermogensopbouw: met lineair bouw je sneller overwaarde op, omdat je in de eerste jaren meer aflost.
• Totale rentekosten: over de hele looptijd betaal je bij een lineaire hypotheek minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek, simpelweg omdat je schuld sneller daalt.

Voor wie is een lineaire hypotheek logisch?

Een lineaire hypotheek past goed bij mensen die de hogere lasten in het begin kunnen dragen en liever nu al flink aflossen dan dat bedrag over dertig jaar uitsmeren. Denk aan doorstromers in Tilburg met een goed inkomen die willen dat hun woonlasten richting hun pensioen juist lager worden, of aan mensen die simpelweg zo snel mogelijk schuldenvrij willen zijn. Voor starters is deze vorm vaak minder aantrekkelijk: de maandlasten zijn in de eerste jaren het hoogst, precies op het moment dat het inkomen vaak nog moet groeien.

De 30-jaar regel en renteaftrek

Wil je de hypotheekrente aftrekken bij de belastingaangifte, dan gelden voorwaarden. Voor nieuwe eigenwoningschulden geldt in het algemeen dat je binnen maximaal 30 jaar ten minste annuïtair moet aflossen volgens een vooraf vastgesteld aflossingsschema. Bij een lineaire hypotheek zit dat automatisch goed. Deze aflossingseis geldt voor leningen die vanaf 1 januari 2013 zijn aangegaan. Voor oudere leningen kan overgangsrecht gelden.

Benieuwd wat bij jouw situatie past?

Of een lineaire hypotheek verstandig is, hangt helemaal af van je inkomen, je plannen en hoeveel financiële ruimte je nu en later wilt hebben. We rekenen het graag met je door, zonder poeha en zonder verplichtingen. Bel ons op 06 52 69 88 22 of mail naar Martin@belderbrandt.nl voor een vrijblijvend gesprek. We denken met je mee, gewoon hier in Tilburg.