Annuïteitenhypotheek: de hypotheekvorm met een vast maandbedrag

Hoe werkt een annuïteitenhypotheek?

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bruto bedrag, zolang je rente vaststaat. Dat bedrag is een optelsom van rente en aflossing, en die verhouding schuift geleidelijk op. In het begin betaal je vooral rente en los je weinig af, omdat je nog bijna de hele lening open hebt staan. Naarmate je meer aflost, daalt de restschuld, en dus ook het rentedeel. Het aflossingsdeel groeit mee, zodat het totale maandbedrag gelijk blijft.

Het gevolg: je netto maandlasten (na renteaftrek) stijgen juist een beetje in de loop der jaren, omdat er steeds minder rente is om af te trekken. Bruto blijf je hetzelfde betalen, netto betaal je in jaar 25 dus meer dan in jaar 1.

Waarom is dit de meest gekozen hypotheekvorm?

Voor nieuwe hypotheken kiezen de meeste mensen voor annuïtair aflossen, en dat is niet toevallig. Het maandbedrag is voorspelbaar en overzichtelijk, wat prettig plant voor starters die net een huishoudboekje opzetten. Daarnaast start je met een lager maandbedrag dan bij een lineaire hypotheek, wat net dat beetje extra ruimte geeft als je in Tilburg-Noord of de Reeshof je eerste rijtjeshuis koopt en ook nog een keuken moet kopen.

De fiscale regel: 30 jaar aflossen voor renteaftrek

Wil je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek, dan stelt de Belastingdienst een voorwaarde: je moet de lening in maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflossen, volgens een vooraf vastgesteld en vastgelegd aflossingsschema. Dat mag dus ook lineair (dat lost sneller af), maar annuïtair is het minimum dat nog recht geeft op renteaftrek. Los je minder snel af, dan verlies je de renteaftrek over dat deel van de lening. Deze regel geldt voor hypotheken die zijn afgesloten sinds 2013.

Annuïteitenhypotheek versus lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor je rentedeel sneller daalt en je bruto maandlasten dalen naarmate de looptijd vordert. Voordeel van de annuïteitenhypotheek: een lager, voorspelbaar startbedrag en gelijke bruto maandlasten. Nadeel: je bouwt aan het begin langzamer vermogen op omdat je minder aflost, en je netto lasten lopen richting het einde juist op. Een lineaire hypotheek is zwaarder aan de start maar bespaart je op de lange termijn wat rente, omdat de restschuld sneller daalt.

Rekenvoorbeeld

Stel je leent €250.000 tegen 4% rente (10 jaar vast, dit is een indicatie voor 2026) met een looptijd van 30 jaar. Je bruto maandlast komt dan op ongeveer €1.194, elke maand hetzelfde bedrag.

• In maand 1 betaal je ongeveer €833 rente en €361 aflossing.
• Rond jaar 15 is de verhouding ongeveer omgedraaid: dan betaal je meer aflossing dan rente.
• In de laatste maanden bestaat je betaling bijna volledig uit aflossing en nauwelijks nog uit rente.

Benieuwd wat een annuïteitenhypotheek voor jouw situatie betekent?

Of je nu je eerste huis koopt in Tilburg of toe bent aan een volgende stap, we rekenen graag met je mee wat een annuïteitenhypotheek voor jouw maandlasten en renteaftrek betekent. Plan een vrijblijvend gesprek: bel 06 52 69 88 22 of mail naar Martin@belderbrandt.nl, dan schuiven we snel een moment in de agenda.