Hypotheek bij scheiding

Wat gebeurt er met de hypotheek als jullie uit elkaar gaan

Zolang jullie namen allebei onder de hypotheekakte staan, blijven jullie ook allebei aansprakelijk voor de volledige schuld, ook als een van jullie is verhuisd en niet meer meebetaalt. De bank kijkt naar wie er getekend heeft, niet naar wie er nog woont. Daarom is het belangrijk om dit zo snel mogelijk goed te regelen, of dat nu betekent dat een van jullie de woning overneemt, of dat de woning in de verkoop gaat.

Hypotheek op één naam: overname en de inkomenstoets

Wil een van jullie in de woning blijven wonen, dan moet diegene de hypotheek overnemen. Dat betekent dat de andere partner van de hypotheekakte af gaat en niet langer aansprakelijk is. De bank toetst dan opnieuw of het inkomen van de blijvende partner alleen voldoende is voor de volledige hypotheeklast, inclusief eventuele alimentatie die betaald of ontvangen wordt. Die inkomenstoets is vaak het lastigste onderdeel: een inkomen dat samen ruim voldoende was, is alleen niet altijd genoeg. We rekenen dit voor je door, ook met de leennormen van de bank, zodat je van tevoren weet waar je aan toe bent voordat je bij de notaris zit.

Als overnemen niet lukt: de woning verkopen

Lukt de overname niet, dan blijft verkoop over. In een regio als Tilburg, waar de woningmarkt de afgelopen jaren flink is aangetrokken, staat een huis vaak nog op overwaarde. Die overwaarde kunnen jullie dan verdelen. Staat de woning op onderwaarde, dan houden jullie samen een restschuld over, die je allebei voor jullie deel blijft dragen, ook na de scheiding. Ook hierin kunnen we meedenken: wat betekent verkoop voor de hypotheekrenteaftrek, en hoe voorkom je dat je onnodig lang aan elkaar vastzit via een gezamenlijke lening.

NHG bij scheiding: een vangnet dat niet iedereen kent

Heb je de hypotheek destijds afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kan NHG bij een gedwongen verkoop onder voorwaarden helpen met de eventuele restschuld. Bij een scheiding kan dat bijvoorbeeld relevant zijn als de woning niet betaalbaar blijft. NHG kijkt onder meer naar de oorzaak van de verkoop en of je volledig hebt meegewerkt aan het beperken van het verlies. Of de regeling in jouw situatie geldt, hangt af van de precieze voorwaarden. Voor nieuwe NHG-hypotheken geldt in 2026 een grens van €470.000, of €498.200 als je energiebesparende voorzieningen financiert. De borgtochtprovisie bedraagt 0,4% van het geleende bedrag.

Praktisch: hoe pak je dit slim aan

Regel de hypotheek het liefst zo vroeg mogelijk in het scheidingsproces, nog voordat het convenant helemaal rond is. Een taxatierapport, een berekening van de overnamemogelijkheden en een gesprek met de bank kosten tijd, en die tijd wil je niet verliezen als er al genoeg speelt. Wonen jullie in Tilburg, Berkel-Enschot, Goirle of ergens anders in de regio, dan kennen we de lokale woningmarkt goed genoeg om snel een realistische inschatting te geven van wat je huis waard is en wat er financieel haalbaar is, voor overname of verkoop.

Een scheiding is al ingewikkeld genoeg, de hypotheek hoeft dat er niet nog moeilijker op te maken. Wil je weten wat er in jullie situatie mogelijk is, met of zonder NHG? Neem gerust contact op voor een vrijblijvend gesprek. Je kunt ons bellen op 06 52 69 88 22 of mailen naar Martin@belderbrandt.nl, we denken graag met je mee.