Ergens tussen de drie en zes maanden voordat je huidige rentevaste periode eindigt, valt er een brief van je bank op de mat met een nieuw renteaanbod. Klinkt overzichtelijk, is het niet altijd. Want dat aanbod is geen eindbod, het is een openingsbod. En of het een goed bod is, weet je pas als je het naast de rest van de markt legt. Hieronder lees je wat je te doen staat, of je nu in Tilburg-Noord woont of in de Reeshof.
Wanneer stuurt je bank een renteaanbod?
Geldverstrekkers informeren je voor het einde van je rentevaste periode over het nieuwe renteaanbod. De precieze termijn en manier waarop dit gebeurt kunnen per geldverstrekker en hypotheek verschillen. Kijk daarom goed naar de datum in je aanbod en naar de voorwaarden die daarbij horen. Reageer je niet op tijd, dan kan je hypotheek volgens de voorwaarden van je geldverstrekker worden voortgezet of verlengd. Controleer daarom wat er precies gebeurt als je niets doet.
Waarom je dat aanbod altijd moet vergelijken
Je bank rekent je een tarief voor bestaande klanten, maar dat is niet automatisch het scherpste tarief dat er te vinden is. De rente verschilt per geldverstrekker, risicoklasse, rentevaste periode en dag. Een klein renteverschil kan bij een grote hypotheek al behoorlijk doorwerken in je maandlasten. Vergelijken loont dus, maar kijk ook naar de voorwaarden van de hypotheek.
Je hoeft niet te wachten tot je huidige periode afloopt om te onderzoeken wat je nieuwe rente wordt. Bij veel geldverstrekkers kun je al eerder een nieuw renteaanbod krijgen of je rente vooraf vastleggen. De termijn verschilt per aanbieder. Ook kan een aanbod voorwaarden bevatten over welke rente uiteindelijk geldt als de marktrente tussen het aanbod en de ingangsdatum verandert. Lees daarom goed wat jouw geldverstrekker hierover schrijft. Een bindend aanbod kent wettelijke regels over de bedenktijd, maar de precieze inhoud van het aanbod blijft belangrijk.
Renteverlenging bij je bank versus oversluiten
Blijven waar je zit heet renteverlenging: makkelijk, weinig gedoe, maar niet per se voordelig. Oversluiten betekent overstappen naar een andere geldverstrekker met een scherper tarief. Het goede nieuws: aan het einde van je rentevaste periode kun je in de meeste gevallen boetevrij oversluiten, omdat de boeterente voor vervroegde aflossing dan niet van toepassing is. Let wel op als je hypotheek uit meerdere leningdelen bestaat die niet allemaal op hetzelfde moment aflopen, dan kan er op de andere delen wel een vergoeding gelden. Houd verder rekening met advies-, taxatie- en notariskosten bij oversluiten. Die verdien je meestal binnen een paar jaar terug als het renteverschil groot genoeg is, maar reken het even door voor je een handtekening zet.
Uit onze praktijk0,7 procent renteverschil bleek €2.800 per jaar
We hadden een klant waarbij de rentevastperiode bijna afliep. Deze klant had de hypotheek ooit afgesloten bij een partij die gestopt was met hypotheken aanbieden en de portefeuille had overgedragen aan een andere partij. De nieuwe partij had een soort sterfhuisconstructie op deze portefeuille en bood dus geen concurrerende nieuwe rentes aan voor klanten. Omdat het een 15-jaars rentevastperiode betrof die afliep, kreeg de klant een voorstel tegen een hoge rente voor de komende 15 jaar. Door kritisch te vergelijken kwamen we erachter dat er zo 0,7 procent op de rente bespaard kon worden. Op €400.000 scheelt dat €2.800 rente per jaar. De totale kosten voor de notaris, de taxatie en onze advieskosten konden daarmee ruimschoots worden terugverdiend. Bovendien verwachtte de klant een rentedaling, dus hebben we de rente nu maar 1 jaar vastgezet, zodat de klant ook nog een voordeel kan hebben als zijn vermoeden uitkomt.
Praat er even over, vrijblijvend
Loopt jouw rentevaste periode dit jaar of volgend jaar af? Laat ons even meekijken voordat je het aanbod van je bank tekent. We rekenen voor je uit of renteverlenging, oversluiten of alvast vastzetten het meeste oplevert, specifiek voor jouw situatie in Tilburg en omgeving. Bel 06 52 69 88 22 of mail Martin@belderbrandt.nl voor een vrijblijvend gesprek.
Veelgestelde vragen
Moet ik iets doen als ik het renteaanbod van mijn bank prima vind?
Ja, ook dan is het verstandig om de voorwaarden en reactietermijn van het aanbod te controleren. Doe je niets, dan kan je hypotheek volgens de voorwaarden van je geldverstrekker worden voortgezet of verlengd. Je wilt vooraf weten tegen welke rente en onder welke voorwaarden dat gebeurt.
Kan ik overstappen naar een andere bank zonder dat mijn hele hypotheek opnieuw beoordeeld wordt?
Bij oversluiten naar een andere geldverstrekker wordt je situatie opnieuw beoordeeld. De nieuwe geldverstrekker kijkt onder meer naar je inkomen, de waarde van je woning en de hoogte van de nieuwe hypotheek. Een verandering in je inkomen of financiële situatie kan dus invloed hebben op de mogelijkheden.
Is boetevrij oversluiten altijd volledig boetevrij?
Aan het einde van de rentevaste periode meestal wel voor het deel dat op dat moment afloopt. Heb je meerdere leningdelen met verschillende einddata, dan kan er op de andere delen alsnog een vergoeding gelden.
