# Restschuld hypotheek: wat nu?

> Je huis staat onder water en je vraagt je af wat dat betekent voor je portemonnee. Wij leggen uit wat een restschuld is en welke opties je hebt.

https://www.belderbrandt.nl/hypotheekadvies/huis-onder-water-restschuld · Dutch

Je huis staat onder water als de waarde van je woning lager is dan het bedrag dat je nog aan hypotheek moet aflossen. Verkoop je de woning in die situatie, dan hou je na aftrek van de verkoopprijs een schuld over bij je geldverstrekker: de restschuld. Dat is geen boete of straf, het is simpelweg het verschil tussen wat je moet en wat je krijgt. In de regio Tilburg komt dit vooral voor bij huizen die met een hoge hypotheek zijn gekocht op een moment dat de markt op zijn top zat, of bij een scheiding waarbij één inkomen de hypotheek niet meer kan dragen.

## Wanneer ontstaat een restschuld?

Meestal ontstaat een restschuld bij gedwongen verkoop, bijvoorbeeld na een echtscheiding, langdurige arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of een executieverkoop door de bank. Maar ook bij een vrijwillige verkoop kan het gebeuren, zeker als je kort na aankoop weer moet verhuizen door werk of gezondheid en de woningmarkt intussen is gedaald. Extra vervelend: naast de restschuld zelf loop je ook je overwaarde mis die je normaal weer in een volgend huis zou stoppen.

## Restschuld en de belasting: is de rente aftrekbaar?

De rente over een restschuld is alleen fiscaal aftrekbaar als die schuld is ontstaan tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017, en dan nog voor maximaal 15 jaar na de verkoopdatum. Is jouw restschuld na 1 januari 2018 ontstaan, dan is de rente niet meer aftrekbaar in box 1. Dat is een van die regels waar niemand blij van wordt, maar het is wel goed om dit vooraf te weten voor je maandlasten uitrekent. Check bij twijfel altijd de actuele regels op belastingdienst.nl, want dit soort regelingen wijzigt weleens.

## NHG en de kwijtscheldingsregeling

Heb je je hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afgesloten, dan kan NHG onder voorwaarden een restschuld na verkoop kwijtschelden. NHG beoordeelt onder meer of de situatie als "te goeder trouw" wordt gezien en of je volledig hebt meegewerkt aan het beperken van het verlies. Denk aan het nakomen van betalingsverplichtingen, het goed onderhouden van de woning en het inschakelen van een makelaar om de woning zo goed mogelijk te verkopen. De voorwaarden zijn belangrijk: een restschuld wordt niet automatisch kwijtgescholden.

## Wat kun je doen om een restschuld te voorkomen of op te lossen?

Sta je (bijna) onder water, dan zijn er meestal meerdere wegen. Soms is wachten met verkopen al genoeg, want de woningmarkt in Tilburg beweegt en een paar jaar extra kan de waardeverhouding rechttrekken. Ook kun je kijken of oversluiten of extra aflossen haalbaar is, of je restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek als je toch moet verhuizen. Heb je NHG, laat dan altijd checken of je voor de kwijtscheldingsregeling in aanmerking komt voordat je verkoopt, want de voorwaarden waaraan je moet voldoen tijdens het verkoopproces zelf zijn net zo belangrijk als je situatie erna. Wij rekenen graag met je door wat in jouw geval realistisch is.

**Uit onze praktijk: Geen eigen klantcase, wel een onderwerp dat we belangrijk vinden**

Het eerlijke antwoord is dat een restschuld vooral ontstond in tijden dat huizen met verlies werden verkocht. In de tijd dat we hypotheekadviseur zijn, heeft vrijwel elke klant het voormalige huis met winst verkocht. We hebben dus gelukkig geen goed voorbeeld uit onze eigen praktijk van een klant met een restschuld. Ooit zullen er weer tijden komen waarin mensen hun huis met verlies moeten verkopen. Daarom vinden we het wel belangrijk om dit onderdeel te blijven benoemen en uit te leggen wat een restschuld kan betekenen.

## Wil je weten waar je staat?

Een restschuld of een huis onder water voelt vervelend, maar je staat er niet alleen voor. Bij Belderbrandt in Tilburg kijken we samen met je naar je situatie, rekenen we door wat je opties zijn en leggen we uit welke stappen logisch zijn, zonder omhaal. Neem gerust vrijblijvend contact op via 06 52 69 88 22 of Martin@belderbrandt.nl, dan maken we een afspraak.